Comment les marges de crédit sur VR peuvent-elles combler l’écart en matière de « prélèvement des primes »?

N’oubliez pas que la participation aux bénéfices est prévue en fonction d’hypothèses majeures concernant les principaux facteurs de risque, notamment la longévité, les dépenses, les impôts, l’inflation, les déchéances et le rendement des placements. Par conséquent, lorsque les conditions économiques changent, les barèmes des participations des assureurs changent également. Par exemple, la Financière Sun Life a réduit son barème de 6,25 % à 6,00 % le 1^er avril,¹ citant la baisse des taux d’intérêt et l’amélioration de la mortalité, à la suite de la révision à la baisse par Canada Life en juillet 2020.²

Ces changements peuvent souvent perturber le flux de trésorerie prévu par le titulaire de la police en ajoutant des années à l’échéancier des paiements de leur poche. Voici un cas : Si un client avait prévu de payer des primes pendant les 10 premières années – la participation aux bénéfices prenant ensuite le relais, la réduction du barème des participations pourrait porter cette période à 13 ans, ce qui représenterait un fardeau plus lourd que prévu pour le client.

Quelles options sont offertes pour gérer ce risque? Certains titulaires peuvent simplement choisir d’accéder à un prêt sur police, mais étant donné les taux d’intérêt élevés, nous pensons qu’une option plus sûre serait d’emprunter sur la valeur de rachat (VR) de la police.

Comment limiter les dépenses à payer de sa poche

MAX sur VR de la Banque Équitable offre une solution innovante et efficace à ce problème. Prenons l’exemple ci-dessus : un client dont l’échéancier de prélèvement des primes est passé de 10 à 13 ans. Il pourrait avoir des dépenses qui commencent pendant la 11^e année et qui rendent impossible de continuer à couvrir le montant de la prime, comme les frais de scolarité des enfants ou une nouvelle entreprise qui a besoin de fonds de démarrage. Pour combler cette lacune, MAX sur VR l’aide à emprunter sur la valeur de rachat détenue dans la police – en franchise d’impôt.

Ces fonds peuvent être utilisés pour couvrir les paiements continus jusqu’à ce que la prime soit couverte par la participation aux bénéfices. De plus, la solution ne fait pas de déclaration à l’agence d’évaluation du crédit du client après la première sélection. Le processus est sans problème, conçu pour utiliser la valeur de rachat comme une source unique de garantie. Aucun autre actif n’est requis et le service des intérêts est assuré mensuellement, à des taux bien inférieurs à ceux disponibles pour les prêts sur police, et bien en deçà du coût du paiement de la prime elle-même.

MAX sur VR est également une facilité renouvelable, de sorte que les montants empruntés peuvent être remboursés et rendus disponibles si les circonstances changent. Mieux encore : la police continue de croître sans interruption, et le solde de l’emprunt est prélevé directement sur la prestation de décès, le produit restant étant versé aux bénéficiaires en question.

Qui est admissible?

Les résidents canadiens qui ont atteint l’âge de la majorité et qui remplissent les conditions suivantes :

• Une police d’assurance-vie entière avec l’un des partenaires d’assurance Banque Équitable
• Une valeur de rachat adéquate disponible dans leur police
• Les qualifications financières satisfaites pour garantir que les paiements d’intérêts peuvent être effectués

Vous êtes prêt à présenter une demande? Prenez contact avec votre conseiller financier ou votre courtier en assurances dès aujourd’hui pour discuter de la manière dont vous pouvez équilibrer la couverture et l’argent en main.

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¹ Sun Life, Historique du barème des participations, consulté le 31 mai 2021.
² Canada Life announces 2020 participating policyowner dividend scale, 14 mai 2020 (seulement en anglais).